การวิเคราะห์สินเชื่อกับแนวโน้มสินเชื่อของธุรกิจ Credit Analysis and Business Credit Trend

บทคัดย่อ

การวิเคราะห์สินเชื่อ เป็นขั้นตอนที่สำคัญก่อนการอนุมัติสินเชื่อ ซึ่งเป็นการพิจารณาข้อมูลทั้งเชิงปริมาณและเชิงคุณภาพของ
ธุรกิจของผู้ขอสินเชื่อ เพื่อช่วยให้สถาบันบันการเงิน (ผู้ให้สินเชื่อ) ประมาณการถึงความสามารถที่จะจ่ายชำระหนี้คืนของผู้ขอสินเชื่อ
เพื่อช่วยลดความเสี่ยงการเกิดปัญหาหนี้ที่ไม่ก่อให้เกิดรายได้ และปัญหาหนี้สูญที่จะตามมา ทั้งนี้ในปัจจุบันการวิเคราะห์สินเชื่อนั้นจะ
ใช้หลักนโยบาย 6C’s อันประกอบด้วย คุณลักษณะ (Character) ความสามารถในการชำระหนี้ (Capacity) เงินทุน (Capital) หลัก
ประกัน (Collateral) ภาวะแวดล้อม (Condition) และประเทศ (Country) นอกจากนี้ การวิเคราะห์สินเชื่อยังถือได้ว่ามีความสำคัญ
ต่อระบบเศรษฐกิจทั้งในประเทศไทยและต่างประเทศ จากภาวะเศรษฐกิจที่ผ่านมา ยกตัวอย่างเช่น ช่วงวิกฤติเศรษฐกิจปี 2540 และ
วิกฤติสินเชื่อด้อยคุณภาพในช่วงปี 2550-2552 ส่วนหนึ่งเกิดจากปัญหาเกี่ยวกับการวิเคราะห์สินเชื่อ ตลอดจนเศรษฐกิจเข้าสู่ภาวะฟื้น
ตัวและเกิดขยายตัวของเศรษฐกิจในการดำเนินการจัดการสินเชื่อของสถาบันการเงินก็คงไม่สามารถที่จะหลีกเลี่ยงการเผชิญกับหนี้ที่ไม่
ก่อให้เกิดรายได้ และการยอมรับเพื่อตัดหนี้สูญ อีกทั้งจากข้อมูล แนวโน้มในความต้องการสินเชื่อของธุรกิจมีแนวโน้มที่จะเพิ่มสูงขึ้น
เนื่องจากความต้องการใช้เงินทุนหมุนเวียนของธุรกิจ รวมถึงปัจจัยต่างๆที่เข้ามากระทบต่อระบบสินเชื่อทั้งในด้านของผู้ให้และผู้ขอสิน
เชื่อ เช่นภาวะการแข่งขันที่เข้มข้นมากขึ้นของสถาบันการเงินด้วยกันเอง และปัญหาต่างๆอันที่กระทบต่อการดำเนินธุรกิจของผู้ของสิน
เชื่อ จนทำให้เกิดความผิดพลาดของการวิเคราะห์และพิจารณาให้สินเชื่อและเกิดการผิดนัดชำระหนี้ ดังนั้นสถาบันการเงินจึงต้องเพิ่ม
ความเข้มงวดและรอบคอบมาก เพื่อเพิ่มความมีประสิทธิภาพในการวิเคราะห์และพิจารณาให้สินเชื่อของสถาบันการเงิน

Credit analysis is an important step for credit approval. Both quantitative and qualitative information of
borrowers’ businesses is considered to help financial institutions (Lenders) estimate credit repayment and reduce
risk of non - performing loans (NPLs) that turn into bad debts. The 6C’s is used as the components of credit analysis
consisting of character, capacity, capital, collateral, condition and country.
Moreover, credit analysis is also vital to economic system of Thailand and foreign countries. This is indicated
from economic conditions in the past such as economic crisis in 1997 and sub-prime mortgage crisis during 2007
to 2009. The both situations partly result from the problems of credit analysis. Although economic system nowadays
recovers and grows, financial institutions cannot refuse to confront non – performing loans (NPLs) and writing off
bad debts. Furthermore, demand for business loans continuously increases because of demand for working capital
of businesses. Additionally, there are many factors to impact on credit system in terms of lenders and borrowers
such as the intense competition between financial institutions and the problems of borrowers’ business management.These can result in the fault of credit analysis and approval. Therefore, financial institutions need to be stricter and
more cautious in order to increase the efficiency of credit analysis and approval.