การศึกษาสภาพปัญหาการปล่อยสินเชื่อเพื่อวิสาหกิจขนาดกลางและขนาดย่อม (SMEs) : สถาบันการเงินในจังหวัดพะเยา (A study of credit lending problems for Small and Medium Enterprises (SMEs): financial institutions in Phayao province)

Abstract

            สถาบันการเงินคือหน่วยเศรษฐกิจที่มีบทบาทสำคัญในการเป็นแหล่งระดมเงินทุนที่มีขนาดใหญ่ที่สุดสำหรับผู้ประกอบการวิสาหกิจขนาดกลางและขนาดย่อมที่มีความต้องการด้านเงินทุนเพื่อนำไปใช้ในการดำเนินธุรกิจ ทั้งนี้ในระยะหลายปีที่ผ่านมาจะสังเกตเห็นว่าการปล่อยสินเชื่อของสถาบันการเงินในประเทศไทยมีปริมาณลดลงเรื่อยๆ ซึ่งจากรายงานทางสถิติของธนาคารแห่งประเทศไทย พบว่าสถาบันการเงินในจังหวัดพะเยามีปริมาณการปล่อยสินเชื่อลดลง ดังนั้นผู้วิจัยจึงมีความสนใจศึกษาสภาพปัญหาที่เกิดขึ้น เพื่อแก้ไขปัญหาการปล่อยสินเชื่อของผู้ประกอบการวิสาหกิจขนาดกลางและขนาดย่อมในจังหวัดพะเยา ผลการวิจัยพบว่ามี 2 ตัวแปรที่สามารถนำไปใช้ในการพยากรณ์ปริมาณของสินเชื่อ ซึ่งประกอบไปด้วย ความเสี่ยงที่มีผลกระทบต่อธุรกิจ และหลักประกัน และมี 6 ตัวแปรที่มีอิทธิพลต่อการวิเคราะห์ 6 C’s ได้แก่ ความพอเพียงของเงินทุน คุณภาพของสินทรัพย์ ความสามารถในการบริหาร ความสามารถในการทำกำไร สภาพคล่อง และความเสี่ยงที่มีผลกระทบต่อธุรกิจ  นอกจากนี้ผู้วิจัยยังพบปัญหาในการปล่อยสินเชื่อเพื่อวิสาหกิจขนาดกลางและขนาดย่อม ซึ่งมีดังต่อไปนี้ 1. สถาบันการเงินมักจะพิจารณาให้สินเชื่อกับกลุ่มผู้กู้รายเก่าหรือธุรกิจขนาดใหญ่ และมีการตั้งเงื่อนไขเพื่อกีดกันลูกค้ารายใหม่ 2. สถาบันการเงินขาดความยืดหยุ่นในเกณฑ์ที่ใช้พิจารณาด้านหลักประกัน 3. ผู้ประกอบการไม่มีความเข้าใจในการเดินบัญชีกับสถาบันการเงิน 4. ผู้ประกอบการขาดความรู้ในการจัดทำบัญชีรายรับ/รายจ่าย หรือบัญชีกระแสเงินสด 5. ผู้ประกอบการเผชิญกับปัญหาบางประการ เช่น สินค้าไม่ตรงตามความต้องการของตลาด และปัญหาการเปลี่ยนแปลงเจ้าของกิจการ

            The financial institution is an economic unit which plays an important role as the largest source of fund mobilization for the small and medium entrepreneurs who need funds to operate their business. In the past few years, lending by the financial institutions in Thailand has decreased continually. The Bank of Thailand’s statistical report showed that financial institutions in Phayao Province decreased their lending. Therefore, we would like to investigate this issue to help solve the credit lending problems of small and medium entrepreneurs in Phayao Province. The results indicated that there were 2 variables which could be used to predict the volume of a loan: enterprise risks and collateral. Additionally, there are 6 variables influencing the 6 C’s analysis, which were: capital strength, asset quality, management ability, earning sufficiency, liquidity, and sensitivity. Furthermore, we found five key problems of credit lending as follows: 1) financial institutions usually offered loans to old borrowers or large businesses while setting some conditions which hindered the new customer; 2) financial institutions were not flexible in terms of criteria for collateral evaluations; 3) entrepreneurs do not have understanding of financial statements; 4) entrepreneurs do not have the knowledge to manage their income statements or cash flow statements; and 5) entrepreneurs encountered problems such as products incompatibility with the market demand and issues with ownership changing.